En matière d’assurance automobile, hommes et femmes sont censés être logés à la même enseigne. Officiellement, en tout cas. Car si les règles ont changé, les écarts de prix persistent encore dans les faits. Comment expliquer que, dix ans après l’instauration de la parité tarifaire, les femmes continuent de payer moins cher leur assurance auto ? Regardons cela de plus près.
La parité est imposée
Depuis une décision de la Cour européenne de justice, les assureurs n’ont plus le droit de différencier leurs tarifs d’assurance automobile selon le sexe. Femmes et hommes doivent se voir proposer des primes identiques, à garanties équivalentes. Le sexe est désormais considéré comme un critère discriminatoire dans le calcul d’une cotisation.
Avant cette réforme, les femmes bénéficiaient clairement de tarifs plus avantageux. Pour se conformer à la loi, les assureurs ont augmenté les primes des femmes d’environ 6 % et réduit celles des hommes dans les mêmes proportions. L’objectif était simple : lisser les écarts historiques et atteindre une forme d’équilibre.
Les critères utilisés pour calculer les primes d’assurance
Dans les faits, chaque assureur applique sa propre grille tarifaire, ce qui compte lorsqu’il s’agit de choisir son assurance auto. Le montant de la cotisation dépend d’abord du niveau de couverture choisi — assurance au tiers ou tous risques — mais surtout du risque que représente l’assuré, un point clé pour économiser sur son assurance auto quand on débute. Et ce risque se lit à plusieurs niveaux.
Le véhicule, d’abord. Une petite citadine coûte généralement moins cher à assurer qu’une berline puissante. Même logique entre une Dacia, une Porsche ou une Tesla quand on veut trouver une assurance auto adaptée. Plus une voiture est récente, chère ou convoitée, plus le risque de vol ou de réparations coûteuses augmente… et avec lui, la prime d’assurance.
Ensuite, le profil du conducteur entre en jeu. Plusieurs critères sont systématiquement analysés :
Son âge. Contrairement aux idées reçues, l’expérience ne suffit pas toujours à rassurer les assureurs auto. Selon Olivier Moustacakis, les conducteurs de plus de 65 ans sont jugés plus à risque en raison d’une baisse de la vision, de l’audition, des réflexes et d’une plus grande gravité des blessures en cas d’accident. Résultat : les primes des 56–65 ans peuvent être jusqu’à 17 % plus élevées que celles des plus jeunes, ce qui aide à comprendre pourquoi les assurances auto sont si chères.
Son adresse. Certaines zones géographiques sont considérées comme plus accidentogènes ou plus exposées au vol. Les régions comme la Provence-Alpes-Côte d’Azur, l’Île-de-France ou encore la Corse figurent régulièrement parmi les plus chères à assurer, ce qui peut compliquer la recherche d’une assurance auto moins chère et d’une assurance vraiment adaptée à son profil.
Son dossier de conduite. Le relevé d’information retrace l’historique des sinistres, le degré de responsabilité lors des accidents et le fameux coefficient de bonus-malus. Un document clé, souvent décisif.
L’utilisation du véhicule. Un usage professionnel ou de longs trajets quotidiens augmentent mécaniquement l’exposition au risque, et donc la prime. Une voiture utilisée occasionnellement coûte presque toujours moins cher à assurer, notamment pour un conducteur qui débute.
Les femmes continuent de payer des primes moins élevées
En 2021, le coût annuel moyen d’une assurance automobile s’élève à 611 euros*. Malgré la parité imposée par la loi, un écart subsiste : en moyenne, les femmes paient encore 130 euros de moins que les hommes.
Pourquoi ? Principalement à cause des comportements de conduite. Les femmes roulent généralement avec des véhicules moins puissants. Comme le résume Hortense Schlesser, directrice commerciale chez Adonys : « Les femmes conduisent des voitures moins puissantes que leurs homologues masculins ». Moins de puissance, moins de risques, donc des primes plus basses.
Autre facteur déterminant : le kilométrage annuel. Les femmes parcourent moins de kilomètres chaque année. 60 % des hommes dépassent les 15 000 km par an, contre 56 % des femmes*. Une différence qui pèse lourd dans les calculs des assureurs.
Enfin, l’usage du véhicule diffère. Selon l’Observatoire national interministériel de la sécurité routière, les femmes utilisent davantage leur voiture pour des trajets du quotidien : courses, école, travail. 95 % d’entre elles déclarent se déplacer pour faire des achats, contre 84 % des hommes. Moins de trajets longs, moins d’exposition aux risques routiers.
Il existe des moyens de réduire encore plus les primes
Bonne nouvelle : les assureurs proposent de plus en plus de contrats personnalisés basés sur votre comportement réel pour une assurance auto adaptée à votre véhicule. Les formules « Short-distance » ou « Pay as you Drive » ajustent votre prime en fonction du nombre de kilomètres parcourus.
Concrètement, vous pouvez choisir un contrat avec un plafond kilométrique annuel ou accepter l’installation d’un boîtier connecté dans votre véhicule. Celui-ci enregistre vos trajets, vos horaires de conduite, parfois même votre façon d’accélérer ou de freiner. Les offres « Pay how you drive » vont encore plus loin dans l’analyse, ce qui peut aussi aider à réduire le prix de son assurance auto et à économiser sur son assurance automobile.
Selon Hortense Schlesser, ces dispositifs permettent d’évaluer la vitesse, les freinages ou la durée des trajets. À la clé ? Des réductions pouvant atteindre 40 % par rapport à une assurance auto classique, notamment si l’on remplit certains critères pour obtenir une assurance auto moins chère, et plus largement si l’on cherche à faire baisser le prix de son assurance auto. Une option particulièrement intéressante pour les conducteurs prudents.
Assurance auto : le modèle de votre voiture peut tout changer
Chaque véhicule raconte une histoire… et cette histoire influence directement votre prime. Une voiture ancienne, peu fiable, peut rapidement faire grimper la facture. À l’inverse, un modèle récent équipé de technologies de sécurité inspire davantage confiance aux assureurs.
Il est donc plus simple d’assurer une voiture fiable qu’un véhicule réputé pour ses défaillances. Avant de céder à un coup de cœur, pensez stratégie : un modèle sûr et robuste limite les sinistres, les réparations coûteuses et, à terme, les frais d’assurance.
Les petits détails qui comptent dans votre assurance
En assurance auto, les détails font toute la différence. L’âge du véhicule, son kilométrage, la présence d’alarmes ou d’aides à la conduite sont scrutés à la loupe. Rien n’est laissé au hasard.
Choisir une voiture avec un bon historique de fiabilité, c’est cumuler les avantages : moins de pannes, moins de stress et une prime souvent plus douce. Une façon simple de transformer chaque détail en allié pour une conduite plus sereine.
